银行正在变脸

　　轻轻按下几个手机按键，就可以完成账单支付、资金转账等银行账户操作；只要在办公室接入一台收费终端机，上班不出屋水费电费电话费都交齐了；银行工作人员不是坐在玻璃后面通过话筒为你转账，而是面带微笑坐在对面向你介绍账务理财计划。

　　我们所能想象到的未来银行，会把基本金融服务送到我们触手可及的最便利的地方，而我们要打交道的银行人员，手里拿的材料是帮你做好的账户理财计划。

　　●数据经纪人将比银行家还多

　　以赚取利差为盈利点的传统银行模式正在被打破，我们看到零售业务越来越成为银行的重头戏，发行各式各样的信用卡、建立电子银行业务，变身财产管家，毕博管理咨询公司全球董事总经理PeterNikonovich在一次中国之行时说：“银行家们发现的三个转型关键因素，即通过技术和流程实现价值、转变银行家角色以及与时俱进的理解和对待客户。”

　　在他看来，银行家更希望看到创收型IT业务而不仅仅是成本节约。“未来银行中，数据经纪人将比银行家还多。”强调对数据存储、管理和分析的能力是决定零售银行竞争力的基础。未来银行拥有的不仅仅是产品、服务和银行家，数据经纪人将通过对银行信息的挖掘、分析、提炼，开发出新的业务。因此我们在未来的银行中，更多享受的恐怕是这些素未谋面的“数据经纪人”的工作成果。

　　●“身边银行”触手可及

　　到银行的大厅排队，过去对于老百姓似乎是一件躲不过的事情，事实上，越来越多的银行正在把传统物理柜台搬到你触手可及的地方，手机、电脑、终端机，已经开始被一些人接受。

　　在各大银行的网站进行直接操作对于不少人来说已经并不陌生，据调查显示中国工商银行的点击率在全球的银行网站中拔得头筹。在一家媒体针对网民展开的“网上银行应用状况”项目调查中，78.12%的网民表示曾经上网购物，这些人中有56.24%通过银行卡支付，而大多数网民希望操作过程更加便捷，一些网民希望网上支付能够享受一定的优惠。

　　在工商银行电子银行的平台上，除了存款、取款这两项与现金有关的交易不能操作，其他所有的支付、转账、汇款、理财等纷繁复杂的业务都可以在这个平台上完成。

　　●手机银行随身带

　　手机成为支付方式已经并非空想。你去餐馆吃饭，买单的时候，只需要告诉自己的手机号码，对方输入手机号码后，你的手机就会收到一个短信，显示你要支付的金额，你在自己的手机上输入密码，然后支付就可以成功。这个支付的过程整个都在自己的手机上完成，由于手机和银行账户已经做过绑定，商户可以从银行账户中得到款项，而用户的安全性也可以得到很好的保证。

　　手机银行能够让人们在各种场所，甚至在差旅途中高效便利地处理各种金融理财业务，而且能使人们在任何时间任何地点，以安全的方式办理业务，因此人们称手机银行是“贴身金融管家”。

　　查询账户余额、账户明细、消费积分；本人名下转账、转账给他人、异地汇款；水、电、气、电话、交通等各项银行代理的缴费业务；银行账户与证券保证金账户之间资金互转；并进行外汇买卖，提供外汇实时行情、实时交易和委托交易等业务。手机银行服务几乎能够进行除现金以外的所有其他金融业务。

　　●私人银行蜂拥而起

　　在银行业务中同样存在着“批发”和“零售”，批发针对企业机构，零售则是针对个人客户的服务。在美国全部商业银行贷款总额中，个人金融业务比例为45%。在英国，大型商业银行每年的个人金融业务利润高达50亿英镑。中资银行的“上帝”意识启蒙还要来自外部的压力，外资银行在进入中国之初就打出了发展零售银行业务的旗号，他们早已盯紧中国的高端客户，现在国内的商业银行也开始了保卫战，个人客户在银行心中变得越来越重。

　　交行副行长叶迪奇在最近的一次谈话中表示，目标在三年内交行总收入的20%来自零售银行。对于目前零售业务占20%的招行，马蔚华则提出在未来3至5年间要将招行零售业务比例提高到40%。
                    银行的冷脸变笑脸客户自然受用。未来银行对个人的金融服务既有自动化电子化的科技时代影子，在电子平台实现金融操作，而存取现金实现自助服务也已经在银行中实现。这使得更多的银行前台服务人员解放出来，代之将提供更为细致贴心的个性化服务，这种变化从近两年蜂拥而起的“贵宾理财”可窥一斑。

　　银行正在变脸，变得更方便也更有人情味，私人理财师上门服务，把手机当作钱包，除了这些已见端倪的发展趋势，真要描述未来的银行，靠您自己的想象力了。

　　●新名词

　　●CFP

　　新闻背景———近期，中国正式成为CFP组织的成员，6月24日、25日将举办中国第一次的国际CFP考试，这标志着，中国已经进入国际金融理财业中最高水平的认证程序中，一批具有严守职业道德，掌握理财理论与技能的本土化的国际CFP将会产生。

　　名词解释———CFP是国际金融理财业中的最高品牌，也被称之为金融理财的“黄金标准”。获得CFP认证标准主要包括：参加指定的培训；通过严格的考试；满足相关的工作经验；达到和承诺规定的职业道德标准；必须完成专业的继续教育课程以维持较高的专业素质。文/王芳

　　●支付通

　　新闻背景———在家中放一部电话，足不出户就可以办理银行的理财业务。这样的场景已不再是梦想。近期，交通银行首次在北京推出了一种“支付通”产品，就可以实现除去现金存取之外的所有银行个人金融服务。

　　名词解释———“支付通”是通过专用电话终端，为客户提供自助金融服务的新业务，它将电话银行、网上银行和自助银行的功能整合在一起，借助“支付通”产品，市民可实现足不出户在家购电；通过“支付通”电话终端刷卡直接查询各种银行卡余额；通过“支付通”电话终端可进行银行卡跨行转账。主要包括“代理业务”、“自助查询”、“自助理财”和“自助转账”等。与到银行柜台办理业务相比，市民通过“支付通”系统办理业务，费用较为低廉

　　●循环信用

　　新闻背景———目前，各家银行推出的信用卡，无论手机、数码相机，还是笔记本电脑，只要价格比较贵的消费品，都可以通过循环信用的方式购物。

　　名词解释———所谓循环信用，实际是一种按日计息的小额、无担保贷款。银行根据你的信用等级，给你一个信用额度。在这个额度内你可以消费或取现，比如说你的额度是10000元，你可以在这个额度内购物消费，如果用掉2000元，那额度就变成8000元，一般是一个月一算的，如果在到期日前还掉2000元，那你的额度又恢复为10000元，循环往复。文/于刚

　　●技巧指南

　　●银联卡可刷遍欧洲五国

　　狂热的世界杯吸引了大量中国球迷涌入德国，欧洲也由此成为最热的旅游线路，着急出国的消费者无需担心换汇问题，因为普通的人民币银联借记卡和信用卡，都可以在德国等5个欧洲国家畅行无阻。

　　在欧洲，德国、法国、西班牙、比利时、卢森堡的ATM业务于2005年12月开通。这五个欧洲国家，目前已经有近5万台ATM取款机可以用银联卡取款，包括借记卡和信用卡。其中，德国有25000台，在使用银联卡消费时，是用欧元刷卡消费和取款，中国银联将会直接将欧元转换成人民币，并从该卡账户中扣除。汇率统一采用当日国内银行挂牌的欧元兑人民币的卖出价，银联不收取货币转换费。但需要注意的是，在ATM取款将收取一定手续费，具体收费情况要咨询发卡银行，每卡每日累计取现不得超过5000元人民币的等值欧元。

           在德国，目前贴有“银联”标志的自动取款机(ATM)可以受理银联卡，ATM查询功能暂不开通。部分ATM可能没有张贴“银联”标志，持卡人可通过ATM上张贴的EUFISERV的标志、德国储蓄银行(STADTSPARKASSE)或州立银行(LANDESBANK)的标志以及花旗银行(CITIBANK)确认该终端可以使用银联卡。

　　●如何开通手机银行

　　当我们去银行新办卡的时候，银行人员总是会问：“您需要开通手机银行吗？”而我们的回答一般都是：“不用，谢谢。”我们基于这种或那种的原因总是会拒绝，但是手机银行作为与网上银行、电话银行并列的三大便捷手段之一，我们可以无论何时，无论何地，都可以享受到7×24小时全天候的服务。为了我们自己的方便，我们是否应该成为手机银行的用户呢？下面以工行的手机银行为例(其他银行申请过程类似)，介绍一下如何申请成为手机银行的用户。

　　方法一，开卡时直接开通或者到开卡时的营业厅重新去申请开通，但为了开通手机银行而去营业厅一趟实在太麻烦。我们完全可以在办公室或者家中采用网上，或者直接用自己的手机注册成功。

　　方法二，进行工商银行手机网上开通。首先，你需要保证你的手机能够正常收发短信，且已经有工行的银行卡。然后你就可以进行以下步骤：一、登录工行网站手机银行自助注册页面；二、阅读使用指南并填写个人基本信息如与手机绑定的账号以及设置手机银行密码；三、等待短信确认注册是否成功。如果长时间没收到确认信息，你可以发送激活的拼音首字母JH到777795588,或者拨打95588咨询一下银行客户服务具体原因。

　　各家银行要开始对小额账户进行收费后，开始了一股“销户风”。可当你去销户时，结果发现，卡折不全的用户被柜台人员告知，注销银行卡必须在原始的开户行才能办理，而且一周之后才能真正实现销户。

　　在此，我们整理了销户时可能遇到的几种情况，并给出了解决的办法。(5北京银行客户如何销户第一种情况借计卡、存折两全持身份证、存折、银行卡，到该行任一网点办理。第二种情况有存折无借计卡持身份证、存折，先到开户行交纳挂失银行卡费10元，七天后，持卡人可到任一网点销户。第三种情况有借计卡无存折持身份证、银行卡，先到开户行交纳挂失存折费5元，七天后，持卡人可到任一网点销户。第四种情况有信用卡持身份证到发卡行办理。第五种情况无信用卡持身份证到发卡行交纳挂失费，办理书面挂失手续，填写销户申请表；30天后，到银行卡中心销户。特殊情况持卡将存款取出，卡内保留10元起存金额。

          北京青年报